Asuntolainakatto voimaan tänään – mikä on muuttunut?

 Oletko pohtinut ensiasunnon ostoa tai asunnon vaihtoa? Olet varmaankin kuullut ystäviltäsi tai läheisiltäsi erilaisia neuvoja ja ohjeita siitä, mitä kaikkea asuntolainan saaminen vaatii. Saatat myös itse seuraavan asunnon ostoa ajatellessasi peilata asuntoasioiden järjestymistä aikaisempiin kokemuksiisi.

Tähän saakka ostettavaa asuntoa vastaan on voinut saada 70 % lainaa suhteessa asunnon käypään arvoon. Erilaisilla lisävakuuksilla, kuten Säästöpankin Täystakauksella, valtiontakauksella tai vaikka vanhempien takauksella lainamäärää on voitu kasvattaa. Monesti asuntolaina onkin rakennettu useamman vakuuden yhdistelmänä esimerkiksi niin, että Täystakauksen avulla on voitu rahoittaa jopa 95 % asunnon kauppahinnasta, ja lisälainaan on käytetty erikseen vakuutena vanhempien takausta tai asuntovakuutta. Pankki on voinut harkintaa käyttäen joskus myöntää jopa 100 % lainan asuntokaupan rahoittamiseen.

Pelisäännöt muuttuivat kuitenkin tänään, 1.7.2016, kun asuntolainakatto otettiin Suomessa käyttöön. Uusilla pakottavilla pelisäännöillä pankkeja valvovat viranomaiset pyrkivät ehkäisemään velallisten liiallista velkaantumista. Asuntolainakatto muuttaa varsin paljon totuttuja käytäntöjä. Tästä syystä saattaa syntyä tilanteita, joissa asiakas ihmettelee, miten asuntolainan järjestymisestä on tullut kovin vaikeaa, etenkin aikaisempaan käytäntöön verrattuna. Muutoksia on tullut, mutta voimme jatkossakin myöntää Säästöpankista asuntolainaa asiakkaillemme.

Kaksi keskeisintä asuntolainakaton tuomaa asiaa ovat etukäteissäästämisen merkityksen korostuminen entisestään sekä myönnettävän lainan suhteuttaminen asiakkaan asuntovakuuksien käypään arvoon. Pankit ovat pitkään puhuneet asiakkailleen etukäteissäästämisen merkityksestä, ja monille ensiasuntosäästämiseen tarkoitettu ASP-järjestelmä onkin tuttu. Jos pohdit ensiasunnon ostamista, kannattaa ehdottomasti avata ASP-tili. ASP-tilille säästetään 10 % ostettavan asunnon hinnasta ja vähintään kahden vuoden ajan. Pankki lainaa loput 90 %. Jos olet hankkimassa asuntoa, mutta jo ensiasuntosi ostanut, kannattaa tulla konttoriin juttelemaan muista asuntosäästämiseen sopivista vaihtoehdoista. Meiltä löytyy asuntosäästäjälle monta hyvää ratkaisuvaihtoehtoa.

Olennaisin asuntolainakaton tuoma uudistus on myönnettävän lainan suhteuttaminen asunnon käypään, velattomaan arvoon. Jatkossa pankki voi myöntää asunnon käypää arvoa vastaan lainaa enintään 90 %. Tästä asunto itsessään kattaa 70 %. Loppuun 20 % voi käyttää vakuutena vaikkapa Säästöpankin Täystakausta. Näin asuntoa vastaan voi saada enimmäisluototusasteen mukaisesti 90 % lainaa.

Jos kuitenkin tarvitset lainaa enemmän kuin 90 % asunnon arvosta, tarvitaan 90 % ylittävälle osalle muuta omaisuutta vakuudeksi. Vakuudeksi kelpaava omaisuus voi olla esimerkiksi rahastosäästöjä, talletuksia, osakkeita, metsää, vanhempien asunto tai kesämökki. On hyvä huomata, että henkilötakausta ei voida enää käyttää 90 % lainoitusasteen ylittävälle osalle vakuutena. Lainan myöntämisessä korostuu siis joko omat säästöt, vakuudeksi käypä omaisuus tai muut lähipiiristä saatavat vakuudet.

Pari yksinkertaistettua esimerkkiä avaa enemmän uutta asuntolainakattoa:

Asuntolainakatto_2

On myös hyvä huomata, että asuntolainakatto koskee varsinaisten omistusasuntojen lisäksi myös sijoitusasuntojen ja vapaa-ajan asuntojen rahoittamista.

Lainsäätäjä ja pankkeja valvova viranomainen on jättänyt jonkin verran joustoa sääntöihin; ensiasunnon hankintaa varten otetun lainan määrä saa olla enintään 95 % vakuuksien velattomasta hinnasta. Toisaalta asunnonvaihtotilanteessa lainoitusaste voi väliaikaisesti pankin harkinnan mukaan myös ylittää 90 % enimmäisluototusasteen, jos vanhan asunnon myynnin toteuduttua lopullinen luototusaste jää enintään 90 %:iin. Tällainen ”väliaikainen ylilainoitus” voi kestää vain joitakin kuukausia. Yleensä pankissa suosittelemmekin toimimaan niin, että vanha asunto myydään ennen kuin uudesta tehdään kaupat.

Uudet säännöt vaativat siis jonkin verran uuden opettelua, mutta ne eivät onneksi kuitenkaan kohtuuttomasti vaikeuta asunnon ostoa. Joka tapauksessa ennakkosäästäminen kannattaa aloittaa heti, jos asuntohaaveesi siintää vuoden, kahden tai vaikka pidemmänkin ajan päässä. Onpa aikajänteesi mikä tahansa, kannattaa aina poiketa hyvissä ajoin juttelemaan Säästöpankkiin haaveistasi ja unelmistasi. Kun askelmerkit on yhdessä katsottu valmiiksi, on paljon helpompi myös toimia, kun unelmiesi koti tulee vastaan.

Säästöpankki auttaa aina. Haverinen Mikko_DSC_0035

 

Mikko Haverinen

Kirjoittaja toimii Aito Säästöpankin Nokian konttorin pankinjohtajana ja on ollut kuluvan vuoden aikana toteuttamassa jo lukuisia nokialaisperheiden asuntounelmia.

 

Markkinaheilunta vaatii sijoittajalta malttia

Matalat korot, osakekurssien lasku ja rahastojen arvon heilahtelu mietityttivät alkuvuodesta monia rahastosijoittajia. Osittain kuitenkin turhaan, sillä kurssien lasku ja matalat korot antoivat hyvät lähtökohdat omien säästöjen tarkasteluun ja lisäsijoitusten tekoon. Sijoittajilta kaivataankin usein malttia – etenkin silloin, kun se tuntuu kaikkein vaikeimmalta.

Alkuvuoden laskun jälkeen kurssit ovat jälleen kääntyneet nousuun. Juuri näistä heilahteluista säännöllinen rahastosäästäjä hyötyy automaattisesti. Kurssiheilahtelut voivat aiheuttaa epävarmuudentunnetta ja pelkoa omien säästöjen menettämisestä. Kannattaa muistaa, että sijoitukset on tehty pidemmän aikavälin tähtäimellä, johon kuuluu myös kurssiheilahtelut – niin ylös- kuin alaspäin.

Kurssilasku on myös positiivinen asia, josta rahastosijoittajakin hyötyy. Silloin on nimittäin oivallinen hetki tehdä lisäsijoituksia, ja ostaa rahasto-osuuksia ”alennusmyynnistä”. Uudet, nykyisellä halvemmalla hinnalla ostetut osuudet nimittäin nostavat sijoituksen nopeammin voitolle kurssien kääntyessä nousuun. Laskussa siis tehdään tulevaisuuden tuotto. ”Osta halvalla, myy myöhemmin kalliilla” pätee tässäkin tapauksessa.

Jatkuva säästäminen tasaa markkinaheilahtelut

Kuukausittainen rahastosäästäminen on hyvä tapa kerryttää varoja joko haaveiden toteuttamiseen, taloudellisen puskurin rakentamiseksi tai ylipäätään tulevaisuuden turvaksi. Rahastosäästäjäksi pääsee pienelläkin kuukausittaisella summalla, ja ajan myötä säästöille voi odottaa hyvää tuottoa. Parhaiten suhdannevaihteluja tasaakin säännöllisen rahastosäästämisen yhdistäminen tarpeeksi pitkään, useamman vuoden säästöaikaan. Jatkuva säästäminen on myös mainio keino hoitaa aiempia, suurempia kertamerkintöjä; ja kääntää kulloisetkin markkinaheilahtelut omaksi eduksi.

Parhaimmillaan rahastosäästäminen on säännöllistä ja pitkäjänteistä toimintaa, jonka lopputuloksena haaveista tulee totta. Autamme mielellämme sinua löytämään omaan tilanteeseesi ja tarpeeseesi sopivimman rahaston. Mikä parasta, jatkuva säästäminen sopii kaikille ikään ja sukupuoleen katsomatta. Rahasto sopii säästämismuodoksi myös silloin, kun varoja kerrytetään lapsen tai lapsenlapsen tulevaisuutta silmällä pitäen.

Neuvoni rahastosäästäjälle? Pysy rauhallisena, äläkä anna osakemarkkinoiden lyhyen tähtäimen toiminnan ohjata päätöksentekoasi. Aika on kaikissa markkinatilanteissa sijoittajan paras ystävä.

Pia Liinavuori

Kirjoittaja työskentelee sijoituspäällikkönä Aito Säästöpankeissa ja yhdessä muiden asiantuntijoidemme kanssa auttaa asiakkaita läpi markkina-aallokoiden.

Näkyykö uuden vuoden tinassasi rahaa?

Vuosi 2015 lähenee loppuaan, ja paraikaa eletään suomalaisten suurinta kulutusjuhlaa. Veronpalautukset on ehkä jo käytetty, ja osa meistä jatkaa joululahjabudjettiaan erilaisilla kulutusluotoilla.

Jos uutena vuotena käy niin onnekkaasti, että uudenvuodentinassa näkyy rahaa, se on selvä merkki siitä, että omaa talouttaan kannattaa alkaa rakentaa entistä vakaammalle pohjalle. Ja vaikka rahaa ei tinassa näkyisikään, niin säästämällä vuosi 2016 tuo varmasti vaurautta tullessaan!

Joulunvieton jälkeen tammikuussa moni tuntee tarvetta vahtia paitsi vyötäröään, myös kukkaroaan. Vuoden alussa postitettavat verokortit saavat niin ikään itse kunkin miettimään, miten vuoden tulot kattavat vuoden menot. Ja kuinka ihmeessä rahat saisi riittämään vielä säästöönkin asti?

Nyrkkisääntönä kannattaa pitää mielessä, että kulujen karsiminen on helpompaa kuin tulojen kasvattaminen. Säästämällä rahat riittävät paremmin ja jotakin jää myös talteen. Säästötili tuntuu turvalliselta ja helpolta säästövaihtoehdolta. Mutta tulisiko sinun kajottua säästöihisi harkitsevammin, jos säästöt olisivat tilin sijaan paremmassa tallessa esimerkiksi rahastoissa?

Onnistunut säästäminen kannustaa säästämään vieläkin enemmän! Mitäpä, jos antaisitkin uudenvuoden rahastosäästölupauksen?

Näitä säästövinkkejä noudattamalla vuodesta 2016 tulee varmasti vaurastumisen vuosi.

  • Älä lykkää rahastosäästämisen aloittamista, vaan ota yhteys pankkiin viimeistään heti tammikuun alussa. Yhdessä etsimme juuri sinulle sopivan tavan säästää.
  • Voit aloittaa rahastosäästämisen myös verkossa; ihan itse ja vaikkapa juuri keskiyöllä vuoden vaihtuessa toiseen. Voit myös tehdä lisäsijoituksia tarpeen mukaan aina silloin, kun huomaat että pakollisten hankintojen jälkeen rahaa on jäänyt yli.
  • Säästöön laitettavien summien ei tarvitse olla isoja – jo pienillä kuukausisummilla pääsee hyvin alkuun.
  • Älä laita kaikkia rahojasi samaan rahastoon – hajauta rohkeasti ja myös pienemmillä summilla.
  • Jos sijoitat, älä tee hätiköityjä päätöksiä kurssien noustessa tai laskiessa. Vaikka rahasto-osuuksien lunastaminen onnistuu verkkopankissa helposti, ota rauhallisesti äläkä lähde mukaan joukkohysteriaan.
  • Opettele käyttämään verkkopankistasi löytyvää Finanssivahtia – se auttaa hahmottamaan paremmin sitä, mihin rahasi kuluvat.

Jani Eenola

Kirjoittaja toimii Aito Säästöpankin varatoimitusjohtajana ja Sp-Rahastoyhtiön hallituksen jäsenenä sekä säästää kuukausittain rahastoihin itselleen ja lapsilleen.