Tuokio oman taloutesi kanssa

 

Lumet sulivat tänä keväänä ennätysvauhtia, ja kaikki pihojen kuopsuttajat ja sellaiseksi haluavat pääsivät vauhtiin. Myös parvekkeet ovat heränneet henkiin ja mökkien talkootyöt alkavat kirvoitella mieltä. On asuntokaupan vilkkain aika.

Rosita Nummikoski Sp-Kodista kertoo, että auringon tuoma valo lisää intoa vaihtaa kotia. Toisaalta kauppa käy läpi vuoden, sillä Sp-Kodin myyntiennätys valtakunnallisella tasolla tehtiin jo tammikuussa.

Kun uusi koti alkaa pyörimään mielessä, sitä ajatuksenjuoksua on vaikea pysäyttää.  Siinä kannattaa siis laittaa vaan lenkkarit jalkaan ja lähteä mukaan, ainakin katsomaan mitä vaihtoehtoja on tarjolla.

Meidän porukassa työskentelee lähes 40 kiinteistönvälitysalan ammattilaista. Sp-Kodin aktiivinen henkilökunta on jalkautunut laajalti Pirkanmaalla ja he toimivat tiiviisti kanssamme auttaen asiakkaitamme asuntounelmien toteuttamisessa.

Aktiivisuus ja innokkuus huokuu välittäjistämme. Tälläkin hetkellä heillä on Pirkanmaan alueella lähes 400 kohdetta myynnissä. Tampereen keskustassa toimistoaan yhdessä yrittäjäkollegansa Anne-Maria Hirviniemen kanssa pitävä Rosita nimeää heidän valttikorteikseen lämminhenkisyyden, auttavaisuuden ja halun ratkaisujen löytämiseen, hyvää välitystapaa noudattaen.

He pitävät yhteistyötä pankin kanssa loistavana, koska pankin toimiessa nopeasti myös ostajat pystyvät tekemään ostopäätöksiä nopeammin eikä heidän tarvitse tehdä rahoitusehdollisia tarjouksia. Asiakkaatkin tykkäävät tästä meidän yhteistyöstä ja Rosita onkin saanut yhden mieleenpainuvimmista palautteistaan juuri tähän liittyen. Tyytyväinen asiakas oli sanonut, että ”sinähän olet kuin Aito Säästöpankki”.

Ennen asuntonäytöille menoa on hyvä piipahtaa pankissa tarkistamassa, että rahoituksen saaminen on mahdollista. Vietämme sinun ja taloutesi kanssa tuokion, jonka jälkeen olet valmis todelliseen maratoniin eli sen oikean asunnon metsästykseen.

Sen jälkeen ammattitaitoinen välittäjä neuvoo, vinkkaa ja pitää sinut ajan tasalla. Sp-Kodin kanssa voit tehdä perinteisen myyntisopimuksen lisäksi myös ostotoimeksiannon. Eli jos tiedät jo nyt tarkalleen mitä haluat, niin anna heidän tehdä etsintätyö puolestasi.

Ihanaa kesää ja onnistuneita asuntokauppoja ihan kaikille!

Annamari Yläpoikelus

Kirjoittaja omaa syyhyävän viherpeukalon ja kotipuutarhurina toimimisen lisäksi hän työskentelee palveluneuvojana Aito Säästöpankissa. 

 

Lapsiperheen haave: omakotitalo järven rannalla

Oletko tamperelainen lapsiperheellinen? Haaveiletko ehkä omasta kodista, kenties Pyynikillä tai Pispalassa? Näin tekee myös moni muu tamperelainen lapsiperheellinen.

Tampere on pitkään ollut Suomen vetovoimaisimpia kaupunkeja, jonne moni suomalainen olisi valmis muuttamaan, eikä ihme. Tampereella on kaikkea sopivassa mittakaavassa. Tampereelle muutetaan, mutta tamperelaiset itse mieluiten muuttavat korkeintaan lähialueille.

Myös lapsiperheet viihtyvät Tampereella, koska se on sopivan kokoinen kaupunki. Tätä mieltä oli 47 prosenttia Aito Säästöpankin keväällä teettämään asumiskyselyyn vastanneista lapsiperheistä. Kyselyssä selvitimme tamperelaisten asumiseen liittyviä käsityksiä ja toiveita.

Omakotiasuminen ja omistusasunto ovat lapsiperheiden asuntohaaveiden ylivoimaisessa kärjessä. Omistusasuminen kiinnostaa 73 prosenttia lapsiperheistä. Ei liene yllättävää, että liki kolmannes lapsiperheistä haaveilee omasta kodista Pyynikillä. Noin neljännes pitää kiinnostavana alueena Vuoresta sekä Epilän, Raholan, Kaarilan ja Villilän aluetta. Viidennes muuttaisi mieluiten Pispalaan tai Tahmelaan. Kerrostaloasumisen puolesta liputtaa lapsiperheistä reilu kolmannes ja rivitaloon muuttaisi neljännes.

Lapsiperheelliset tuntuvat olevan pääosin myös tyytyväisiä Tampereen asuntotarjontaan, sillä runsas puolet vastanneista kokee löytävänsä elämäntilanteeseensa sopivan kodin Tampereelta. Tämä on hienoa, sillä lapsiperheet vaihtavatkin usein kotia perheen kasvaessa.

Poikkeuksena muihin ikäryhmiin, lapsiperheitä ei asunnon ostossa niinkään huoleta asuntolainojen koronnousu. Suurin huoli oman asunnon ostamisessa ovat ostettavan asunnon kuntokysymykset, mikä huolestuttaa peräti 64 prosenttia vastanneista lapsiperheistä. Korkeat myyntihinnat huolettavat reilua kolmannesta ja ainoastaan joka kymmenes pelkää asuntolainojen korkojen nousua. Tämä kuvastaakin piristyneen talouden tuntoja, sillä nuoret perheelliset uskovat työllistymiseensä ja lainanmaksukykyynsä.

Asuminen Tampereella on kuitenkin vastausten perusteella turhan kallista. Runsas puolet lapsiperheellisistä kertoo nettotuloista eli kuukausittain käytettävissä olevista tuloista menevän 31-70 prosenttia asumiskuluihin eli vuokraan, asumisoikeuden kuukausimaksuun tai asuntolainan korkojen, lyhennyksen ja/tai yhtiövastikkeen maksuun. Vastanneista 40 prosenttia ilmoittaa asumiskuluihin menevän 10-30 prosenttia nettotuloista. Siksi valtaosa (68 %) lapsiperheellisistä kokeekin, että asumiseen menee liian paljon rahaa, ja haluaisivatkin kehittää Tamperetta asuinpaikkana kohtuullistamalla asuinkuluja.

Me autamme tekemään asuntohaaveista totta. Sovi tapaaminen Aito Säästöpankkiin, niin katsotaan yhdessä, millainen unelmien koti voisi olla teidän omanne.

Pirkko Ahonen

Kirjoittaja on tamperelainen omakotiasuja ja Aito Säästöpankin toimitusjohtaja.

Käytetyn asunnon ostaja tekee ostopäätöksen entistä harkitummin

Omaa asumisen unelmaa voi tänä päivänä toteuttaa monin eri tavoin Suomessa. Oman kodin omistaminen ei ole enää kaikille meille se juttu. Myös asunnon ostopäätökseen vaikuttaa yhä useampi seikka. Uuden ja vanhan asunnon hintaeron kaventumisen seurauksena uudesta asunnosta on tullut varteenotettava vaihtoehto myös nuorelle ensiasunnon ostajalle. Suomen asuntomarkkinat elävät ison murroksen aikaa.

Jos ennen vain harvoilla oli varaa hankkia uusi asunto ja käytetty asunto ostettiin hinnan vuoksi, nyt on mahdollista hankkia uusi koti lähes samalla hinnalla ja kohtuullisilla asumiskustannuksilla. Yhä useampi voi tehdä tämän valinnan – ja tekeekin. Uudiskohteiden kauppa käy Suomessa tällä hetkellä todella kuumana. Siihen on monia syitä, ei yksistään hinta.

Uudet asunnot rakennetaan tänä päivänä selvästi pienemmiksi kuin aikaisemmin. Uusien kolmioiden keskikoko on n. 65 m², kaksioiden n. 40–45 m² ja yksiöiden n. 25 m². Totta kai, kun neliöitä on vähemmän, myös hinta on edullisempi. Uusien asuntojen kaupassa tontilla on merkittävä vaikutus hintaan. Osassa tontti sisältyy kauppahintaan. Osassa ostaja voi valita, lunastaako hän oman tonttiosuutensa oston yhteydessä vai maksaako sitä vastikkeessa. Lunastushinnat ovat usein hyvin korkeita.

Asuntomarkkinamme ovat murroksessa ja perinteet asumiskulttuurissamme muuttumassa. Paikkakuntakohtaiset erot ovat entistä suurempia. On kasvupaikkakuntia, joissa on huutava pula asunnoista ja paikkakuntia, joissa kauppa on täysin jumissa negatiivisen muuttovirran vuoksi. Kodilta myös toivotaan erilaisia asioita kuin ennen. Sauna esimerkiksi ei ole enää jokaisen oman kodin ostajan haave, eikä niitä rakenneta automaattisesti kaikkiin uusiin asuntoihin. Myös tilan merkitys näyttää pienentyneen, ehkä kierrätyksen ja KonMari-trendin myötä. Ihmiset haluavat mieluummin eroon tavarasta kuin lisää sitä.

Käytetyn asunnon ostaminen huolettaa yhä useampaa ostajaa

Käytettyjen asuntojen kauppa on kasvanut tänä vuonna ennusteita hitaammin. Kevään lievän notkahduksen jälkeen heinäkuussa päästiin kuitenkin jo plussan puolelle, ja syksy näyttäisi alkaneen kevättä selvästi virkeämmin. Hyvät talousnäkymät ja ennätysmatalana jatkuva korkotaso tukevat asuntokaupan maltillista kasvua.

Ihmiset ovat entistä varovaisempia ostopäätöksissään. Moni on alkanut empiä vanhan asunnon ostamista ikävien yllätysten pelossa. Ei ihme, sillä home- ja kosteusvauriot, asunto-osakeyhtiöiden amatöörihallitusten osaamattomuus ja kertynyt korjausvelka ovat tapetilla mediassa lähes päivittäin. Enää ei ostopäätöksen kannalta ole niin ratkaisevaa, onko putkiremontti jo tehty vai vasta tulossa. Tärkeämpää ostajalle on varmistua siitä, että hyväkuntoisen asunnon lisäksi myös yhtiötä on hoidettu asianmukaisesti, eikä korjausvelkaa ole päässyt kertymään.

Uusien asuntojen ostobuumin ja vuokralla asumisen yleistymisen yhtenä syynä voi olla myös poikkeuksellisen kova yleisten asumiskustannusten nousu viime vuosina. Veronkiristyksillä omistamisesta on tehty Suomessa koko ajan kalliimpaa. Ja taas toisaalta asunnon ostosta lainarahalla entistä vaikeampaa. Lainaehtoja on kiristetty. Keikkatyöläiset tai määräaikaisessa työsuhteessa olevat eivät saa välttämättä asuntolainaa ollenkaan.

Väittäisin, että tänä päivänä uutta kotia etsivät haluavat ostaa unelmien sijaan realismia. Varmuus vanhan asunnon ja yhtiön hyvästä kunnosta on mitä parhain myyntivaltti.

 

Jukka Rantanen.pngJukka Rantanen

Kirjoittaja on Sp-Koti Oy:n toimitusjohtaja. Sp-Koti on Säästöpankkiryhmään kuuluva kiinteistönvälitysketju, joka toimii franchising-pohjalta ja palvelee asiakkaita yli 55 toimipisteessä eri puolilla Suomea.

Vajaa puoli vuotta asuntolainakattoon – mikä muuttuu?

Oletko pohtinut ensiasunnon ostoa tai asunnon vaihtoa? Olet varmaankin saanut ystäviltäsi ja läheisiltäsi erilaisia neuvoja ja ohjeita, kuinka asuntoasioissa on ennen toimittu ja mitä kaikkea asuntolainan saaminen vaatii. Saatat myös peilata seuraavan asunnon ostoa miettiessäsi aiempia kokemuksiasi siitä, kuinka asuntolaina järjestyi.

Tähän saakka ostettavaa asuntoa vastaan on voinut saada 70 % lainaa suhteessa asunnon käypään arvoon, ja erilaisilla lisävakuuksilla, kuten Säästöpankin Täystakauksella, valtiontakauksella tai vaikka vanhempien takauksella lainamäärää on voitu kasvattaa. Monesti asuntolaina onkin rakennettu useamman vakuuden yhdistelmänä esimerkiksi niin, että Täystakauksen avulla on voitu rahoittaa jopa 95 % asunnon kauppahinnasta, ja lisälainaan on käytetty erikseen vakuutena vanhempien takausta tai asuntovakuutta. Pankki on voinut harkintaa käyttäen joskus myöntää jopa 100 % rahoituksen asuntokaupan rahoittamiseen.

Pelisäännöt muuttuvat kuitenkin 1.7.2016, kun käyttöön tulee Suomessa uusi käsite, asuntolainakatto. Uusilla pakottavilla pelisäännöillä pankkeja valvovat viranomaiset pyrkivät ehkäisemään velallisten liiallista velkaantumista. Asuntolainakatto muuttaakin varsin paljon totuttuja käytäntöjä, ja vastaan tulee varmasti tilanteita, joissa asiakas ihmettelee, miten asuntolainan järjestymisestä on tullut kovin vaikeaa, etenkin jos sitä peilaa aiempaan, monelle tuttuun käytäntöön. Muutoksia siis tulee, mutta niiden kanssa voimme jatkossakin elää, ja myöntää Säästöpankista asuntolainaa asiakkaillemme.

Kaksi keskeisintä asuntolainakaton tuomaa asiaa ovat etukäteissäästämisen merkityksen korostuminen entistä enemmän, sekä myönnettävän lainan suhteuttaminen asiakkaan asuntovakuuksien käypään arvoon. Pankit ovat pitkään puhuneet asiakkaille etukäteissäästämisen merkityksestä, ja monille ensiasuntosäästämiseen tarkoitettu ASP-järjestelmä onkin tuttu. Jos pohdit ensiasunnon ostamista, kannattaa ehdottomasti avata ASP-tili, johon pitää säästää 10 % ostettavan asunnon hinnasta vähintään kahden vuoden aikana, ja pankki lainaa loput 90 %. Jos taas olet jo muun kuin ensiasunnon ostaja, kannattaa tulla juttelemaan pankkiin muista asuntosäästämiseen sopivista vaihtoehdoista – meiltä löytyy monta hyvää ratkaisuvaihtoehtoa asuntosäästäjälle.

Olennaisin asuntolainakaton tuoma uudistus on siis myönnettävän lainan suhteuttaminen asunnon käypään, velattomaan arvoon. Jatkossa pankki voi myöntää asunnon käypää arvoa vastaan lainaa enintään 90 %. Tästä asunto itsessään kattaa 70 %, ja loppuun 20 % voi käyttää vakuutena vaikkapa Säästöpankin Täystakausta. Näin asuntoa vastaan voi siis saada enimmäisluototusasteen mukaisesti 90 % lainaa.

Jos kuitenkin tarvitset lainaa enemmän kuin tuon 90 % asunnon arvosta, tarvitaan 90 % ylittävälle osalle muuta omaisuutta vakuudeksi. Tällainen vakuudeksi kelpaava omaisuus voi olla esimerkiksi rahastosäästöjä, talletuksia, osakkeita, vanhempien asunto tai kesämökki, metsää tms. On hyvä huomata, että henkilötakausta ei voida enää käyttää 90 % lainoitusasteen ylittävälle osalle vakuutena. Asuntolainan myöntämisessä korostuu heinäkuun alusta siis joko omien säästöjen merkitys, tai muut lähipiiristä saatavat vakuudet, ellei asiakkaalla ole omasta takaa muuta pankille lainan vakuudeksi käypää omaisuutta.

Pari yksinkertaistettua esimerkkiä avaa enemmän uutta asuntolainakattoa:

On myös hyvä huomata, että asuntolainakatto koskee varsinaisten omistusasuntojen lisäksi myös sijoitusasuntojen ja vapaa-ajan asuntojen rahoittamista.

Lainsäätäjä ja pankkeja valvova viranomainen on jättänyt jonkin verran joustoa sääntöihin: ensiasunnon hankintaa varten otetun lainan määrä saa olla enintään 95 % vakuuksien velattomasta hinnasta. Toisaalta asunnonvaihtotilanteessa lainoitusaste voi väliaikaisesti pankin harkinnan mukaan myös ylittää 90 % enimmäisluototusasteen, jos vanhan asunnon myynnin toteuduttua lopullinen luototusaste jää enintään 90 %:iin. Tällainen ”väliaikainen ylilainoitus” voi kestää vain joitakin kuukausia, ja yleensä pankissa suosittelemmekin toimimaan niin, että vanha asunto myydään ennen kuin uudesta tehdään kaupat.

Uudet säännöt vaativat siis jonkin verran uuden opettelua, mutta ne eivät onneksi kuitenkaan kohtuuttomasti vaikeuta asunnon ostoa. Joka tapauksessa ennakkosäästäminen kannattaa aloittaa heti, jos asuntohaaveesi siintää vuoden – kahden tai vaikka pidemmänkin ajan päässä. Jos taas haaveilet asunnon ostosta nyt kevään korvilla, kannattaa ryhtyä toimeen heti, jos haluat toimia vanhojen tuttujen pelisääntöjen mukaan. Onpa aikajänteesi mikä tahansa, kannattaa aina poiketa hyvissä ajoin juttelemaan Säästöpankkiin haaveistasi ja unelmistasi. Kun askelmerkit on yhdessä katsottu valmiiksi, on paljon helpompi myös toimia, kun unelmiesi koti tulee vastaan.

Säästöpankki auttaa aina.

Mikko Haverinen

Kirjoittaja toimii Aito Säästöpankin Nokian konttorin pankinjohtajana ja on ollut kuluvan vuoden aikana toteuttamassa jo lukuisia nokialaisperheiden asuntounelmia.

Kolme askelta uuteen kotiin

Keväällä ja kesällä asuntokauppa käy perinteisesti vilkkaana. Tässä muutama vinkki, joita noudattamalla voit päästä kiinni unelmaasi siitäkin huolimatta, että elämme juuri nyt asunnonvaihdon sesonkiaikaa.

Ensimmäinen askel: Käy lainaneuvottelussa heti, kun asuntokuume nostaa päätään.
Kun sinulla on asuntolainalupaus takataskussa jo näytölle mennessä, pystyt tekemään unelmakodistasi tarjouksen vaikka heti. Esimerkiksi silloin, kun astut tulevan kotisi kynnyksen yli ensimmäisen kerran ja tiedät tulleesi kotiin. Näin varmistat, ettei unelmakotisi mene kaupaksi nenäsi edestä.

Toinen askel: Sovi rohkeasti yksityisnäyttö välittäjän kanssa.
Vaikka asuntojen myyntiaika on yleisesti pidentynyt, menevät varsinkin hyväkuntoiset yksiöt ja kaksiot keskeisellä sijainnilla edelleen kaupaksi – jopa ennen ensiesittelyä. Joten kun kohde miellyttää, ota heti yhteys sitä esittelevään välittäjään.

Kolmas askel: Jätä omalle kukkarollesi sopiva tarjous.
Kun oikea koti kolahtaa kohdalle, jätä tarjous joka sopii omalle tai perheesi taloudelle. Muista tarjoussummaa miettiessäsi varata rahaa myös välttämättömiä remontteja, kalustehankintoja ja esimerkiksi varainsiirtoveroa varten. Mitoita yhdessä pankin asiantuntijan kanssa tulevan lainasi lyhennykset niin, että rahaa riittää kuukausittain myös säästöön. Sillä elämästä pitää nauttia – varsinkin uudessa kodissa.

Jos ja kun päätät noudattaa näitä neuvoja niin ole varovainen. Voit nimittäin saada juuri sen, mistä haaveilet.Featured image

Jani Eenola

Kirjoittaja on asuntokaupan ammattilainen ja toimii myös Aito Säästöpankin varatoimitusjohtajana.