Leikkirahasta ja taloudellisesta riippumattomuudesta

Taloudellisesta riippumattomuudesta ei enää puhuta takavuosien tapaan, vaikka syytä ehkä olisi.

Siivosin jokin aika sitten vanhempieni taloa ja löysin lapsuuteni rahakätkön. Vaikka ”raha” oli alle kouluikäisenä itse askartelemaani leikkirahaa, löytö sai minut pohtimaan omaa suhdettani rahaan.

Pankki-ihmisenä rahasta on sittemmin tullut paitsi työtäni myös yhteiskunnallinen mielenkiinnon kohde. Yleisesti raha kai askarruttaa eniten silloin, kun sitä ei ole tarpeeksi.

Entä miten rahaa säästetään? Ja miksi? Saako rahaa käyttää, jos sitä esimerkiksi eläkkeelle jäädessä on karttunut, vai pitäisikö kaikki jättää lapsille?

Leikkirahani jäivät aikuistuttuani vanhempien vintille, mutta mukaani lapsuuden kodista lähti ajatus taloudellisen riippumattomuuden tärkeydestä. Edellisten sukupolvien kohdalla asiasta puhuttiin lähinnä kotiäitien haasteena.

Takavuosina oli melko tavallista, että taloudellinen riippuvaisuus aviomiehen tuloista piti naiset kiinni huonoksi koetuissa avioliitoissa. Omien varojen puuttuessa eroon ei yksinkertaisesti ollut varaa. Enää aihe ei ole samalla tavalla sukupuolisidonnainen.

Nykyään taloudellisesta riippumattomuudesta kuulee puhuttavan harvemmin. Olen kuitenkin työssäni nähnyt, kuinka ihmiset, miehet ja naiset, varsinkin 2000-luvun alkupuolella jäivät toisistaan riippuvaisiksi esimerkiksi ylisuuren asuntolainan vuoksi. Yhteinen unelma-asunto muuttuu äkkiä taakaksi, jos sen myyminen syystä tai toisesta osoittautuu hankalaksi.

Samalla tavalla taloudellinen itsemääräämisoikeus voi olla uhattuna, jos vanhuuden turvaksi tarkoitettu omistusasunto menettää arvoaan esimerkiksi muuttotappiopaikkakunnalla.

Onneksi ainakin surullisimmista ylivelkaantumistapauksista on arkikokemukseni mukaan otettu opiksi ja ensiasuntojen ostamisessa on jälleen tervetullut ripaus realismia.

Mitä tulee ikääntyneiden rahan käyttöön, olen hautuumaalle säästämistä vastaan. Mielestäni jokaisen olisi hyvä nauttia – suunnitelmallisesti – ainakin osasta varoistaan, ennen kuin on myöhäistä.

 

Pirkko AhonenPirkko Ahonen 230 x 219 px

Kirjoittaja on Aito Säästöpankin toimitusjohtaja, joka kannustaa vahvasti säästämään, mutta muistuttaa myös nauttimaan varoista.

Asuntolainakatto voimaan tänään – mikä on muuttunut?

 Oletko pohtinut ensiasunnon ostoa tai asunnon vaihtoa? Olet varmaankin kuullut ystäviltäsi tai läheisiltäsi erilaisia neuvoja ja ohjeita siitä, mitä kaikkea asuntolainan saaminen vaatii. Saatat myös itse seuraavan asunnon ostoa ajatellessasi peilata asuntoasioiden järjestymistä aikaisempiin kokemuksiisi.

Tähän saakka ostettavaa asuntoa vastaan on voinut saada 70 % lainaa suhteessa asunnon käypään arvoon. Erilaisilla lisävakuuksilla, kuten Säästöpankin Täystakauksella, valtiontakauksella tai vaikka vanhempien takauksella lainamäärää on voitu kasvattaa. Monesti asuntolaina onkin rakennettu useamman vakuuden yhdistelmänä esimerkiksi niin, että Täystakauksen avulla on voitu rahoittaa jopa 95 % asunnon kauppahinnasta, ja lisälainaan on käytetty erikseen vakuutena vanhempien takausta tai asuntovakuutta. Pankki on voinut harkintaa käyttäen joskus myöntää jopa 100 % lainan asuntokaupan rahoittamiseen.

Pelisäännöt muuttuivat kuitenkin tänään, 1.7.2016, kun asuntolainakatto otettiin Suomessa käyttöön. Uusilla pakottavilla pelisäännöillä pankkeja valvovat viranomaiset pyrkivät ehkäisemään velallisten liiallista velkaantumista. Asuntolainakatto muuttaa varsin paljon totuttuja käytäntöjä. Tästä syystä saattaa syntyä tilanteita, joissa asiakas ihmettelee, miten asuntolainan järjestymisestä on tullut kovin vaikeaa, etenkin aikaisempaan käytäntöön verrattuna. Muutoksia on tullut, mutta voimme jatkossakin myöntää Säästöpankista asuntolainaa asiakkaillemme.

Kaksi keskeisintä asuntolainakaton tuomaa asiaa ovat etukäteissäästämisen merkityksen korostuminen entisestään sekä myönnettävän lainan suhteuttaminen asiakkaan asuntovakuuksien käypään arvoon. Pankit ovat pitkään puhuneet asiakkailleen etukäteissäästämisen merkityksestä, ja monille ensiasuntosäästämiseen tarkoitettu ASP-järjestelmä onkin tuttu. Jos pohdit ensiasunnon ostamista, kannattaa ehdottomasti avata ASP-tili. ASP-tilille säästetään 10 % ostettavan asunnon hinnasta ja vähintään kahden vuoden ajan. Pankki lainaa loput 90 %. Jos olet hankkimassa asuntoa, mutta jo ensiasuntosi ostanut, kannattaa tulla konttoriin juttelemaan muista asuntosäästämiseen sopivista vaihtoehdoista. Meiltä löytyy asuntosäästäjälle monta hyvää ratkaisuvaihtoehtoa.

Olennaisin asuntolainakaton tuoma uudistus on myönnettävän lainan suhteuttaminen asunnon käypään, velattomaan arvoon. Jatkossa pankki voi myöntää asunnon käypää arvoa vastaan lainaa enintään 90 %. Tästä asunto itsessään kattaa 70 %. Loppuun 20 % voi käyttää vakuutena vaikkapa Säästöpankin Täystakausta. Näin asuntoa vastaan voi saada enimmäisluototusasteen mukaisesti 90 % lainaa.

Jos kuitenkin tarvitset lainaa enemmän kuin 90 % asunnon arvosta, tarvitaan 90 % ylittävälle osalle muuta omaisuutta vakuudeksi. Vakuudeksi kelpaava omaisuus voi olla esimerkiksi rahastosäästöjä, talletuksia, osakkeita, metsää, vanhempien asunto tai kesämökki. On hyvä huomata, että henkilötakausta ei voida enää käyttää 90 % lainoitusasteen ylittävälle osalle vakuutena. Lainan myöntämisessä korostuu siis joko omat säästöt, vakuudeksi käypä omaisuus tai muut lähipiiristä saatavat vakuudet.

Pari yksinkertaistettua esimerkkiä avaa enemmän uutta asuntolainakattoa:

Asuntolainakatto_2

On myös hyvä huomata, että asuntolainakatto koskee varsinaisten omistusasuntojen lisäksi myös sijoitusasuntojen ja vapaa-ajan asuntojen rahoittamista.

Lainsäätäjä ja pankkeja valvova viranomainen on jättänyt jonkin verran joustoa sääntöihin; ensiasunnon hankintaa varten otetun lainan määrä saa olla enintään 95 % vakuuksien velattomasta hinnasta. Toisaalta asunnonvaihtotilanteessa lainoitusaste voi väliaikaisesti pankin harkinnan mukaan myös ylittää 90 % enimmäisluototusasteen, jos vanhan asunnon myynnin toteuduttua lopullinen luototusaste jää enintään 90 %:iin. Tällainen ”väliaikainen ylilainoitus” voi kestää vain joitakin kuukausia. Yleensä pankissa suosittelemmekin toimimaan niin, että vanha asunto myydään ennen kuin uudesta tehdään kaupat.

Uudet säännöt vaativat siis jonkin verran uuden opettelua, mutta ne eivät onneksi kuitenkaan kohtuuttomasti vaikeuta asunnon ostoa. Joka tapauksessa ennakkosäästäminen kannattaa aloittaa heti, jos asuntohaaveesi siintää vuoden, kahden tai vaikka pidemmänkin ajan päässä. Onpa aikajänteesi mikä tahansa, kannattaa aina poiketa hyvissä ajoin juttelemaan Säästöpankkiin haaveistasi ja unelmistasi. Kun askelmerkit on yhdessä katsottu valmiiksi, on paljon helpompi myös toimia, kun unelmiesi koti tulee vastaan.

Säästöpankki auttaa aina. Haverinen Mikko_DSC_0035

 

Mikko Haverinen

Kirjoittaja toimii Aito Säästöpankin Nokian konttorin pankinjohtajana ja on ollut kuluvan vuoden aikana toteuttamassa jo lukuisia nokialaisperheiden asuntounelmia.

 

Onnellisesti kesätöissä pankissa

Kesä on aikaa, jolloin konttoreiden tuttujen kasvojen lisäksi henkilökuntaa täydentävät kesätyöntekijät. Itse olen yksi onnekkaista Aito Säästöpankin kesätyöntekijöistä. Toimipisteeni  on Aito Säästöpankin melko tuore, viihtyisä Sammonkadun konttori. Olen päätoiminen tradenomiopiskelija Tampereen ammattikorkeakoulusta. Koen Pankissa työskentelyn liiketalouden opiskelijalle hyvin luonnolliseksi uravaihtoehdoksi. Oma tieni Aito Säästöpankin kesätyöntekijäksi lähtikin liikkeelle juuri Tampereen ammattikorkeakoulusta Kuntokadulta.

Ajatus hakea Aito Säästöpankkiin töihin syntyi TAMKilla järjestetyssä Portti Työelämään -tapahtumassa, jossa pankki oli mukana esittelemässä toimintaansa. Esityksestä mieleeni jäivät erityisesti iloiset tositarinat onnistumisista ja uralla etenemisestä pankissa. Nämä tarinat toivat Aito Säästöpankin lähelle minua. Sama piirre toistuu nyt työskennellessäni pankissa. Ihmisläheisyys ja asiakkaasta välittäminen on Aito Säästöpankissa vahvasti läsnä, ja voinkin ylpeänä kertoa olevani osa tätä organisaatiota.

Itse koin ennen Portti Työelämää -tapahtumaa, ettei minun olisi mahdollista päästä pankkiin kesätyöntekijäksi. Keskusteltuani tuona päivänä paikalla olleen pankinjohtajan kanssa ymmärsin, ettei pääsyvaatimuksena ole ymmärtää täydellisesti kaikkea rahastosijoittamisesta, asuntolainoista ja kulutusluotoista. Eihän kukaan ole syntyessään minkään alan asiantuntija. Tässä hommassa ratkaisevassa asemassa on asenne ja halu oppia. Käydyn keskustelun inspiroimana tallustin päivän päätteeksi kotiin rustaamaan työhakemusta. Kyseinen hakemus kuljetti minut haastattelun kautta tälle paikalle, Sammonkadun konttoriin töihin. Enkä voisi tyytyväisempi olla.

Reilu kuukausi kesärupeamaa on nyt takana. Jo nyt uutta tietoa on tullut suunnattomasti ja moni koulun penkillä opittu asia on saanut vahvistusta työn tekemisen kautta. Nautin päivittäisistä kohtaamisista asiakkaiden kanssa. Minusta on hienoa, miten suuri luottamus vallitsee pankin ja asiakkaan välillä. Kassalla työskennellessäni minä tuon pankille kasvot ja kannan suuren vastuun pitämällä huolen siitä, että tämä luottamus säilyy. Muistan ennen työsuhteen alkamista, kuinka jännitin työstä selviytymistä ja pelkäsin virheitä. Nopeasti kuitenkin ymmärsin, ettei haastavista tilanteista tarvitse yrittää selvitä aina omin avuin, vaan konttorissa puhalletaan yhteen hiileen ja autetaan toinen toista.

Muuttuva maailma tuo haasteita. Opittavaa on jatkuvasti; eikä vain meille kesätyöntekijöille, vaan ihan jokaiselle alalla työskentelevälle. Minua inspiroi mahdollisuus kehittyä jatkuvasti, ja toivonkin, että saan jatkaa itseni kehittämistä Aito Säästöpankissa vielä kesän päättymisenkin jälkeen. Nyt eletään kuitenkin vasta ihanaa keskikesän aikaa ja oma polkuni alalla on vielä lähtökuopissa. Ajatuksiani voi lukea blogista uudemman kerran vielä ennen opintojen jatkumista syksyllä, kun ensimmäinen kesäni pankin palveluksessa on koettu.

Nautinnollista kesää toivottaen,IMG-20160704-WA0002

Sara Kauppinen

Kirjoittaja on 22-vuotias liiketalouden tradenomiopiskelija sekä yksi tänä kesänä Aito Säästöpankissa finanssialaan tutustuvista kesätyöntekijöistä.

Miten 30 euron kännykkälaskusta tuli kymmenkertainen?

Ajoituksella on monessa asiassa suuri merkitys. Niin myös siinä, missä vaiheessa reagoi postiluukusta kolahtaneeseen laskuun.

Olemme juuri aloittaneet yhteistyön, jonka ansiosta sadat toisen asteen oppilaitoksissa opiskelevat pirkanmaalaisnuoret tulevat saamaan vielä tämän vuoden aikana koulutusta oman taloutensa hallintaan liittyen. Nuoret saavat neuvoja muun muassa oman talouden budjetointiin, suunnitelmalliseen rahankäyttöön ja säästämiseen.

Koulutuksen sisältöä pohtiessani mieleeni nousi eräs konkreettinen esimerkki: tapaus Featured imagekännykkälasku. 36 euron suuruisen puhelinlaskun summa on nimittäin hyvinkin mahdollista -suhteellisen lyhyessä ajassa – kymmenkertaistaa. Huomautusmaksut, perintäkulut, käräjöintikulut, perintätoimiston kulut ja lopulta ulosottomaksut saavat aikaan sen, että 36 euron sijasta yksittäinen kännykkälasku maksaakin sinulle 332 euroa, viivästyskorolla kuorrutettuna. Jos sinulla ei ole varaa maksaa 36 euron kännykkälaskua niin miten taloutesi taipuu 332 euron laskun maksuun?

Nuorten maksuhäiriöt ovat tuoreimpien tutkimusten mukaan vähentyneet, ja hyvä niin. Monelle on kuitenkin edelleen arvoitus miten pitäisi toimia, kun lasku jonka maksamiseen pankkitilillä ei juuri nyt ole rahaa saapuu.

Ottamalla yhteyden laskuttajaan jo ennen eräpäivää voi tässäkin tapauksessa saada laskulle itselle sopivat maksuerät ja maksuaikataulun ja mikä parasta: säästää satoja euroja turhia kuluja.

Talousneuvonnalle on selvä tilaus, niin ennaltaehkäisevässä mielessä kuin tilanteissa, joissa mopo on niin sanotusti lähtenyt jo käsistä. Hyvällä ajoituksella kierre on katkaistavissa jo ennen kuin sitä on ehtinyt syntyä.

Kirsi Evilä

Kirjoittaja työskentelee Aito Säästöpankin markkinoinnin ja viestinnän parissa ja harrastaa tiukkaa taloudensuunnittelua joka palkkapäivä.